손해보험회사의 질병사망 담보 조건에 해당하지 않는 것은?

질병사망 담보는 특약으로만 영위할 수 있다.

핵심 해설 이 문제는 제3보험(Third Party Insurance) 중 질병사망 담보의 영위 조건 및 규제 사항을 묻고 있어요. 손해보험사가 질병사망을 인수할 때, 핵심! 반드시 특약 형식으로만 판매해야 하며, 기본계약(Main Contract)으로는 설계가 불가능하다는 점을 정확히 이해해야 해요. 또한 손해보험사의 상품 공시 기준상 사망보험금 한도 규제도 중요한 체크 포인트입니다. 핵심 개념 분석 (Key Concept) 질병사망 담보는 질병을 직접적인 원인으로 사망했을 때 보험금을 지급하는 상품이에요. 이는 생명보험사와 손해보험사 모두 취급할 수 있는 제3보험 영역이지만, 손해보험사는 질병사망을 기본계약(주계약)으로 판매할 수 없다는 강력한 규제가 있어요. 반드시 상해보험, 질병보험 등 다른 제3보험 기본계약에 부가되는 특약 형태로만 영위 가능합니다. 정답 근거 (Answer Rationale) 정답은 2번이에요. 손해보험사의 질병사망 담보는 사망보험금 한도가 개인당 2억원 이내라 하더라도 기본계약(주계약)으로는 절대 영위할 수 없습니다. 이는 보험업법 및 금융감독원의 상품 심사 기준에 따른 규제예요. 혼동 주의! 생명보험사는 질병사망을 기본계약으로도 판매할 수 있지만, 손해보험사는 오로지 특약(Rider)으로만 가능하다는 차이점을 꼭 기억하세요. 오답 분석 (Distractor Analysis) ①번: 보험기간은 80세 만기 이내로 설정하는 것이 원칙이므로 올바른 조건이에요. 질병사망 특약의 만기 나이는 통상 80세 이하로 제한됩니다. ③번: 질병사망 담보는 순수 보장성 상품이며, 저축성 상품과 결합하여 판매할 수 없어요. 보장성보험으로만 영위 가능하므로 맞는 설명입니다. ④번: 핵심! 질병사망 담보는 제3보험에 부가하는 특약 형식으로만 영위 가능합니다. 예를 들어, 상해보험 기본계약에 질병사망 특약을 부가하는 식이죠. 이는 손해보험사의 질병사망 인수 원칙이므로 올바른 조건입니다. 연관 개념 정리 (Related Concepts) 손해보험사의 제3보험 영위 규칙을 확실히 정리해둘 필요가 있어요. 질병사망뿐만 아니라 상해사망, 질병진단비 등도 상품 설계 시 기본계약과 특약의 구분이 명확합니다. 생명보험사는 생존 또는 사망을 보험사고로 하는 상품을 주로 취급하지만, 손해보험사는 인보험(사망)을 취급할 때 더 엄격한 규제를 받는다는 점을 이해하세요. 개념 정리 손해보험사 질병사망 담보 영위 조건

구분	내용
영위 형식	특약(Rider)으로만 가능 (기본계약 절대 불가)
보험기간	만기 80세 이내
상품 유형	순수 보장성보험만 가능 (저축성 결합 금지)
판매 채널	제3보험(상해/질병보험 등) 기본계약에 부가
사망보험금 한도	개인당 2억원 이내 (생명보험사 포함 통합 관리)

한눈에 비교!

구분	생명보험사	손해보험사
질병사망 기본계약	가능	불가능
질병사망 특약	가능	가능
상해사망 기본계약	가능	가능 (단, 제3보험 상해보험으로)

시험 빈출 포인트 손해보험 설계사 및 손해사정사 시험에서 제3보험 영위 규칙은 단골 출제 영역이에요. 특히 "손해보험사는 질병사망을 기본계약으로 판매할 수 있다"는 식의 함정 보기가 자주 등장하니 주의하세요. 상해사망과 질병사망의 영위 방식 차이, 생명보험사와 손해보험사의 인수 규제 차이를 표로 정리해서 암기하는 것이 효과적입니다. 암기 팁 "손해는 특약으로만 질병死(사)"라고 외워보세요! 손해보험사는 질병사망을 '특약'으로만 취급한다는 의미를 담았어요. 또한 80-2-특(팔공이특): 만기 80세, 한도 2억, 특약 전용 이렇게 세 가지 숫자와 키워드를 묶어 기억하면 시험장에서 절대 헷갈리지 않아요. 기출 변형 주의! 단순히 "기본계약 가능 여부"를 묻는 문제에서 더 나아가, "질병사망 특약의 보험기간 만기(80세)", "사망보험금 한도(2억원)", "보장성/저축성 결합 가능 여부" 등을 복합적으로 물어보는 사례형 문제로 변형되어 출제될 수 있어요. 특히 생명보험사와의 비교 문제는 자격시험에서 고난도로 분류됩니다.

보건의료인 N잡/손해사정 실무 가이드 임상 차트 & 손해사정 시나리오 (Clinical & Claims Scenario) 당신은 종합병원 간호사 출신으로 현재 손해사정법인에서 프리랜서 손해사정사로 활동 중이에요. 오늘 의뢰받은 건은 72세 남성 고객 김OO님의 질병사망보험금 청구 건입니다. 고객은 폐암(C34.9)으로 투병 중 사망했으며, 생명보험사 A사에 질병사망 기본계약(가입금액 1억원)과 손해보험사 B사에 암보험(기본계약) + 질병사망 특약(가입금액 1억원)을 보유하고 있었어요. B사는 질병사망 특약에 대해 보험금 지급 심사에 들어갔습니다. 보건의료인 특화 분석 & 컨설팅 전략 (Medical-Insurance Intervention) 이 경우 B사의 질병사망 담보는 제3보험 암보험 기본계약에 부가된 특약이므로 약관상 적법하게 설계된 상품이에요. 간호사 출신 손해사정사로서 당신은 의무기록(Medical Record)을 검토하며 다음을 확인해야 합니다. 첫째, 사망진단서(Death Certificate) 상 직접사인이 폐암(C34.9)으로 기재되어 있는지, 둘째, 폐암 진단 시점이 보험계약 체결 이후인지(면책기간 및 고지의무 위반 여부 확인), 셋째, B사 질병사망 특약의 면책기간(보통 90일) 내 진단이 아니었는지를 체크해야 해요. 의학적 지식을 바탕으로 진단서와 병리보고서를 정확히 해석하여 약관상 면책 사유에 해당하지 않음을 입증하는 것이 핵심 업무입니다. 분쟁 예방 및 고객 상담 주의사항 (Risk Management) 핵심! 생명보험사와 손해보험사를 모두 이용하는 고객의 경우, 사망보험금 합산 한도가 2억원을 초과하지 않는지 반드시 확인해야 해요. 이번 사례에서는 A사 1억원 + B사 1억원 = 총 2억원으로 한도 내에 있어 문제가 없지만, 만약 추가로 다른 질병사망 담보가 있다면 초과분에 대한 비례 보상 또는 계약 무효 가능성도 검토해야 합니다. 또한, 과거 진료기록에서 폐암과 관련된 흡연력, 만성폐쇄성폐질환(COPD) 병력 등 고지의무(Duty of Disclosure) 위반 소지가 있는지 확인하는 것도 중요해요. 실무 상담 프로토콜 질병사망 보험금 청구 시 체크리스트: 1. 사망진단서상 직접사인(Underlying Cause of Death) 확인 및 KCD 코드 매칭 2. 모든 보험사별 사망담보 가입금액 합산 (2억원 한도 체크) 3. 각 보험계약별 면책기간(질병사망 보통 90일) 경과 여부 확인 4. 과거 병력 및 진료기록 대조 → 고지의무 위반 여부 검토 5. 손해보험사 질병사망 특약의 약관상 보험금 지급 기준 충족 여부 최종 판단 선배 전문가의 한마디 "보건의료인 출신 손해사정사의 가장 큰 강점은 사망진단서와 의무기록을 읽을 때 단순히 코드만 보는 것이 아니라, 질병의 진행 경과와 사망과의 인과관계를 병태생리학적으로 이해한다는 점이에요. 특히 암 환자의 경우 진단 시점, 병기(Stage), 치료 경과, 최종 사망 원인을 의학적으로 분석할 수 있기 때문에, 보험사 심사팀이나 법원 감정에서도 신뢰도가 매우 높습니다. '의학적 통찰력(Medical Insight)'을 바탕으로 한 손해사정 전문가로 성장하세요!"