핵심 해설
이 문제는
제3보험(Third Party Insurance)의 상품 구조 중
질병사망(Disease Death) 특약의 기본 요건을 묻고 있어요. 손해보험사에서 질병사망을 보장할 때 지켜야 하는 규제 사항을 정확히 이해하는 것이 핵심입니다.
핵심! 질병사망 보장은 보험업감독규정상 손해보험사가 취급할 수 있는 제3보험의 한 종류로, 생명보험사의 사망보험과 달리 일정한 제한이 있습니다.
핵심 개념 분석 (Key Concept):
제3보험에서 질병사망 특약을 판매하기 위한 조건은 크게 만기 나이, 보험금액 한도, 환급금 한도로 구성됩니다. 이는 생명보험사와의 업역 구분을 위한 규제 장치예요. 문제에서 묻는 요건은
보험업감독규정에 명시된 사항입니다.
정답 근거 (Answer Rationale):
핵심! 보험업감독규정상 질병사망 특약은
보험료 분할납(월납, 분기납 등)이 원칙입니다. 일시납은 보장성 상품보다 저축성 상품의 성격이 강하기 때문에, 손해보험사의 질병사망 보장 요건에서 제외됩니다. 따라서 4번 '보험료 일시납'은 올바른 요건이 아니에요.
오답 분석 (Distractor Analysis):
① 보험만기 80세 이하:
핵심! 질병사망 특약의 만기 나이는 최대 80세로 제한됩니다. 생명보험사처럼 100세 이상 종신 보장이 불가능하며, 이는 제3보험의 장기 보장 한계를 보여줍니다.
② 보험금액 한도 개인당 2억원 이내: 생명보험 대비 소액 보장으로, 손해보험사의 질병사망 위험률 관리 차원에서 설정된 한도입니다.
③ 만기 환급금이 납입보험료 합계액 이내: 저축성 기능을 최소화하기 위한 규제로, 만기 시 지급하는 환급금(만기환급형 특약)은 납입한 보험료 총액을 초과할 수 없습니다.
연관 개념 정리 (Related Concepts):
제3보험의 질병사망 특약은 단독 계약(기본계약)이 될 수 없고, 반드시 상해보험 기본계약에 부가되는 특약 형태로만 판매 가능합니다. 또한
혼동 주의! 생명보험사의 종신보험과 달리 해약환급금이 적고, 만기까지 생존 시 보장이 소멸되는 순수보장성 상품이라는 점을 꼭 기억하세요.
개념 정리: 질병사망 특약 3대 요건 = 만기 80세 이하 + 사망보험금 2억원 한도 + 만기환급금 납입보험료 이하 + (분할납 원칙)
한눈에 비교!:
| 구분 | 손보사 질병사망 특약 | 생보사 종신사망보험 |
|---|
| 만기 나이 | 최대 80세 | 종신(100세 이상) |
| 보험금 한도 | 2억원 이내 | 무제한(심사에 따라) |
| 납입 방식 | 분할납 원칙 | 일시납/분할납 모두 가능 |
| 환급금 | 납입보험료 이내 | 적립금에 따라 변동 |
의학-약관 포인트: 질병사망 특약은 KCD 코드 기반 질병으로 인한 사망을 보장합니다. 급성심근경색(I21), 뇌졸중(I60-I64), 암(C00-C97) 등 중대한 질병이 주요 보장 대상이며, 사망진단서상 직접사인과 선행사인의 인과관계가 중요해요.
암기 팁: "80-2-분납-원금"으로 기억하세요! (80세 만기, 2억 한도, 분할납, 원금 이하 환급)
시험 빈출 포인트: 손해보험 설계사 자격시험 및 손해사정사 1차 시험에서 제3보험 상품 구조와 생명보험과의 차이점을 비교하는 문제로 매회 출제됩니다. 특히 '일시납 불가'와 '기본계약 불가'는 오답 선지로 자주 등장해요.
기출 변형 주의!: "다음 중 질병사망 특약으로 가입 가능한 것은?" 형태로 변형되어, 고객의 나이(예: 75세)와 보험금액(예: 1.5억원)을 제시하고 가입 가능 여부를 판단하는 사례형 문제로 출제됩니다.