핵심 해설
이 문제는
제3보험 질병보험의
후유장해보험금 지급 기준을 묻고 있어요. 질병으로 인해 신체에 장해가 남았을 때, 그 장해의 정도에 따라 보험금이 어떻게 달라지는지 정확히 이해하는 것이 핵심입니다. 특히
핵심! 장해분류표(Disability Table)상 노동능력상실률이 일정 수준을 넘어서면 사망보험금과 동일한 금액이 지급된다는 점을 반드시 기억해야 합니다.
핵심 개념 분석 (Key Concept)
질병보험(Disease Insurance)은 피보험자가 질병으로 인해 사망하거나 장해를 입었을 때 약관에서 정한 보험금을 지급하는 상품입니다. 여기서
후유장해보험금은 질병의 치료가 종결된 후에도 신체에 남아 있는 영구적인 장해(후유장해)에 대해 지급하는데, 장해의 정도가 너무 심해 사실상 사망과 동일한 수준의 경제적 손실을 유발하는 경우 사망보험금에 준하는 금액을 지급하도록 설계되어 있습니다. 이 기준이 바로
80% 이상의 장해율입니다.
정답 근거 (Answer Rationale)
정답은
①번 80%입니다. 제3보험 표준약관상
질병후유장해보험금은 장해분류표에서 정한 장해지급률이
80% 이상에 해당하는 경우, 사망보험금과 동일한 금액을 지급하는 것이 일반적인 기준입니다. 이는 80% 미만의 장해는 장해지급률에 비례하여 보험금을 지급하는 것과 구별됩니다.
오답 분석 (Distractor Analysis)
②번 100%:
혼동 주의! 장해율 100%는 완전 노동 불능 상태를 의미하지만, 보험금 지급 기준은 이보다 낮은 80%부터 사망에 준하는 보장을 제공합니다. 100%만 인정한다면 보장 범위가 지나치게 협소해져 보험의 실효성이 떨어집니다.
③번 60%:
혼동 주의! 이는 일부 특약에서 보험료 납입면제 기준으로 사용되는 수치이지만, 후유장해보험금을 사망보험금 수준으로 지급하는 기준은 아닙니다.
④번 50%: 장해율 50%는 중등도의 장해로, 통상 장해지급률 50%에 해당하는 보험금(사망보험금의 50%)이 지급되는 구간입니다. 사망에 준하는 보장 기준과는 거리가 있습니다.
연관 개념 정리 (Related Concepts)
상해보험에서도 동일하게
상해 후유장해에 대해 80% 이상의 장해율이 나오면 사망보험금을 지급합니다. 상해와 질병 보험 모두 이 '80% 룰'은 동일하게 적용되므로 함께 암기하는 것이 효율적입니다.
개념 정리
질병 후유장해 지급 체계: 장해분류표상 장해지급률이 3~79%인 경우 → 경과 규정(연단위 감액 등) 적용 후 해당 비율만큼 지급 / 80% 이상 → 사망보험금 100% 지급. 이때 80% 이상 장해보험금을 지급받은 후에는 해당 질병에 대한 보험계약은 소멸됩니다.
한눈에 비교!
| 구분 | 장해율 1~79% | 장해율 80% 이상 |
|---|
| 지급 방식 | 장해지급률에 비례 지급 (예: 50% → 사망보험금의 50% 지급) | 사망보험금의 100% 전액 지급 |
| 계약 효력 | 해당 질병에 대한 보험계약은 유지 (잔여 보장 한도 존재 시) | 해당 질병에 대한 보험계약 소멸 |
의학-약관 포인트
의학적으로는 여러 장해가 중복되는 경우(예: 하지 마비 + 배뇨 장애) 단순 합산이 아니라
장해분류표상 복합장해 산정 기준에 따라 최종 장해율이 결정됩니다. 차트 분석 시 각 장해의 독립적인 평가와 최종 합산 방법을 숙지해야 정확한 장해율 계산이 가능합니다.
암기 팁
"질병으로 신체의
8할(80%)이 망가지면, 사회·경제적으로 죽은 것과 같다고 간주하여 사망금을 전액 지급한다"라고 이해하면 쉽게 외워집니다.
시험 빈출 포인트
손해보험 설계사 및 손해사정사 시험에서 80% 기준은 사지단절, 척추손상 등 주요 장해 사례와 함께 빈번하게 출제됩니다. 특히 '사망보험금의 몇 %를 지급하는가'라는 함정 선택지(100%가 정답인 문제)와 혼동되지 않도록 주의해야 합니다.
기출 변형 주의!
단순 퍼센트 암기에서 벗어나, "척추 손상으로 80% 장해 판정을 받고 보험금을 수령한 후, 다른 원인으로 추가 장해가 발생하면?"과 같은 2차 사고 시 잔여 보장 한도 및 약관 적용 문제로도 변형될 수 있습니다.