장기손해보험의 부가보험료는 신계약비, ( ), ( )로 구성된다. 짝지어진 것은?

부가보험료는 신계약비, 수금비, 유지비로 구성된다.

핵심 해설 이 문제는 장기손해보험의 보험료 구성 원리를 묻고 있어요. 보험료는 크게 순보험료(Net Premium)와 부가보험료(Loading Premium)로 나뉘며, 부가보험료가 어떤 세부 항목으로 구성되는지 정확히 아는 것이 핵심이에요.

핵심 개념 분석 (Key Concept)
보험료(Premium)는 보험회사가 미래의 보험금 지급 재원을 마련하고 사업을 운영하기 위해 보험계약자로부터 받는 대가입니다. 이 보험료는 그 용도에 따라 두 가지로 구분돼요.
1. 순보험료(Net Premium): 미래에 지급될 보험금 재원. 위험보험료(Risk Premium)와 저축보험료(Savings Premium)로 구성됩니다.
2. 부가보험료(Loading Premium): 보험회사가 사업을 운영하는 데 필요한 경비 충당을 위한 재원. ① 신계약비(Acquisition Cost), ② 유지비(Maintenance Cost), ③ 수금비(Collection Cost)로 구성됩니다.

정답 근거 (Answer Rationale)
핵심! 문제에서 빈칸으로 주어진 두 가지 항목은 수금비와 유지비입니다. 따라서 정답은 2번이에요.
• 신계약비: 새로운 보험계약을 체결하는 데 드는 비용 (설계사 수당, 광고비, 건강진단비 등)
• 수금비: 보험료를 수금하는 데 드는 비용 (보험료 고지서 발송, 은행 자동이체 수수료 등)
• 유지비: 계약을 유지하고 관리하는 데 드는 비용 (임차료, 직원 급여, 전산 시스템 운영비 등)

오답 분석 (Distractor Analysis)
• 1번: 수금비는 맞지만, 위험보험료는 부가보험료가 아니라 순보험료의 구성 요소예요.
• 3번: 유지비는 맞지만, 저축보험료는 만기가 있는 저축성 보험에서 해약환급금 재원으로 적립되는 순보험료의 일부입니다.
• 4번: 위험보험료와 저축보험료 모두 순보험료에 해당하는 항목이므로 틀렸어요.

연관 개념 정리 (Related Concepts)
장기손해보험(상해, 질병, 운전자, 화재보험 등 3년 이상)은 단기 계약과 달리 보험료 산출 시 예정이율(Policy Reserve Interest Rate), 예정사업비(Expense Rate), 예정위험률(Risk Rate)의 3요소를 적용하며, 특히 저축보험료가 포함될 수 있다는 점이 단기보험과의 차이입니다. 개념 정리

구분	대분류	세부 구성 항목
순보험료	보험금 지급 재원	위험보험료 (사망·질병 등 보장) / 저축보험료 (만기환급금)
부가보험료	사업 경비	신계약비 (모집) / 수금비 (수금) / 유지비 (관리)

한눈에 비교! 혼동 주의! 위험보험료와 위험률은 다른 개념이에요. 위험률은 사망률이나 질병 발생률 같은 통계적 지표이고, 위험보험료는 그 위험률에 기초하여 계산된 실제 금액입니다. 암기 팁 부가보험료의 세 가지 구성 요소는 '신-수-유'로 암기하세요! 신계약 할 때 쓰는 돈(신계약비), 보험료 수금할 때 쓰는 돈(수금비), 계약 유지할 때 쓰는 돈(유지비)입니다. 시험 빈출 포인트 손해보험 설계사 및 손해사정사 시험에서 보험료의 구성은 기본 중의 기본이에요. 순보험료와 부가보험료를 구분하지 못하면 '보험료 적립금', '해약환급금' 계산 문제도 틀리게 되니 반드시 정확히 암기해야 합니다. 기출 변형 주의! 단순히 '부가보험료 구성'을 묻는 문제에서 더 나아가, "예정사업비의 구성 요소", "저축보험료가 포함되지 않는 보험 상품 유형", "신계약비를 초년도에 집중 부과하는 신계약비 상각 방식(신계약비 환급제도 관련)" 등을 묻는 문제로 변형되니 연결해서 학습하세요.

보건의료인 N잡/손해사정 실무 가이드 임상 차트 & 손해사정 시나리오 (Clinical & Claims Scenario)
병원 행정업무나 손해사정을 하면서 보험료 구성 자체를 직접 계산할 일은 거의 없어요. 하지만 이 개념을 이해하지 못하면, 고객이 "왜 내 보험료는 이렇게 오르나요?", "왜 해약환급금이 이렇게 적나요?"라고 물었을 때 제대로 설명할 수 없어요. 특히 장기손해보험(제3보험)은 저축성 상품이 많기 때문에, 저축보험료 비중이 높으면 해약환급금이 크고, 부가보험료(특히 신계약비) 비중이 높으면 초기 해약 시 환급금이 거의 없는 구조입니다.

보건의료인 특화 분석 & 컨설팅 전략 (Medical-Insurance Intervention)
핵심! 보건의료인이 보험 컨설팅을 할 때, 의료 지식만으로는 부족하고 '상품 구조'를 설명할 수 있어야 합니다. 예를 들어, "이 암보험은 갱신형이라 순수 위험보장에 가깝고, 저축보험료가 없어 보험료는 저렴하지만 나이가 들면 오르고 만기환급금도 없어요."라고 설명할 수 있어야 전문가로 인정받습니다. 반대로, "이 상품은 비갱신형이라 신계약비 부담이 처음에 크지만, 유지비만 남아 장기적으로 유리하고 저축 기능도 있어요."라고 상품의 구조적 차이를 의학적 조언과 함께 전달할 수 있어야 해요.

분쟁 예방 및 고객 상담 주의사항 (Risk Management)
고객이 "보험료를 냈는데 중도 해지하면 왜 100% 환급되지 않나요?"라고 불만을 제기할 때, 단순히 "약관에 그렇게 나와 있어요."라고 말하면 신뢰를 잃습니다. 보험료 중 부가보험료(신계약비)는 설계사 수당이나 시스템 구축 등 이미 지출된 비용이라 돌려줄 수 없다는 점을 논리적으로 설명해 줘야 합니다. 특히 실손의료보험처럼 갱신형 상품은 저축보험료가 없어 해약환급금이 0원인 경우가 많다는 점도 상담 시 주지시켜야 합니다. 실무 상담 프로토콜 1. 고객의 보험증권 확인 → 보험료 산출 명세표에서 순보험료/부가보험료 구분 확인.
2. 장기 인보험(제3보험)의 경우 표준이율과 공시이율 차이가 적립금에 미치는 영향 설명.
3. 의학적 상담과 연결: 특정 질병 이력이 있어도 위험보험료만 할증될 뿐, 부가보험료는 그대로라는 점을 강조하여 보험료 할증에 대한 거부감 완화. 선배 전문가의 한마디 "병원에서 환자 진료비 계산할 때 '본인부담금'과 '공단부담금'을 구분하는 것처럼, 보험료도 '순보험료'와 '부가보험료'로 구분해서 이해하는 순간, 보험 상품의 구조가 한눈에 보이게 돼요. 의료인으로서 이 구조를 이해하고 고객에게 설명해 줄 수 있다면, 단순 보험 판매인이 아니라 신뢰받는 재무 컨설턴트로 거듭날 수 있습니다!"