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장기손해보험은 비교적 긴 기간 동안 상해, 질병, 재산손해, 배상책임 등 여러 위험을 보장하는 손해보험이에요.
화재보험이나 자동차보험처럼 보통 1년 단위로 가입하는 일반손해보험과 달리, 장기간 보장을 유지하면서 보험료의 일부를 적립할 수 있다는 특징이 있어요.
이 단원에서는 다음 내용을 알아볼 거예요.
장기손해보험은 장기간 발생할 수 있는 여러 위험을 하나의 계약으로 보장할 수 있는 보험이에요.
보험기간이 길기 때문에 가입할 때의 보장내용뿐 아니라 갱신 여부, 보험료 납입기간과 중도해지 시 불이익을 함께 확인해야 해요.
모든 장기손해보험에 이러한 보장이 전부 포함되는 것은 아니에요. 실제 가입한 기본계약과 특약을 확인해야 해요.
여러 해 동안 계약이 유지되므로 장기간 위험을 대비할 수 있어요.
상해·질병·재산·배상책임 등 다양한 보장을 기본계약과 특약으로 구성할 수 있어요.
상품에 따라 보장에 사용되는 보험료 외에 만기환급금이나 해지환급금의 재원이 되는 적립보험료가 포함될 수 있어요.
계약 초기에 해지하면 납부한 보험료보다 해지환급금이 적거나 없을 수 있어요.
주소, 직업, 위험상태와 보험료 납입상황 등을 지속해서 관리해야 해요.
| 구분 | 장기손해보험 | 일반손해보험 |
|---|---|---|
| 보험기간 | 비교적 장기간이에요. | 주로 단기간 또는 1년 단위예요. |
| 보장 구성 | 여러 보장을 조합할 수 있어요. | 특정 재산이나 책임위험을 중심으로 해요. |
| 적립부분 | 상품에 따라 포함될 수 있어요. | 일반적으로 보장 중심이에요. |
| 보험료 납입 | 월납·연납 등으로 장기간 납부할 수 있어요. | 계약 체결 시 일시납하는 경우가 많아요. |
| 환급금 | 해지·만기 시 환급금이 발생할 수 있어요. | 일반적으로 환급 목적이 크지 않아요. |
보장성보험은 사고나 질병으로 발생하는 경제적 위험을 보장하는 것을 주된 목적으로 하는 보험이에요.
보장성보험은 저축보다 위험보장이 주된 목적이에요.
저축성보험은 위험보장과 함께 만기자금 형성이나 장기저축 기능을 상대적으로 크게 구성한 보험이에요.
다만 보험은 예금이나 적금과 구조가 달라요. 중도에 해지하면 납부한 보험료보다 적게 돌려받을 수 있어요.
위험보장에 중점을 둔 상품이에요. 만기환급금이 없거나 적을 수 있지만 같은 보장이라면 보험료 부담이 상대적으로 낮을 수 있어요.
보험기간이 끝날 때 약정한 기준에 따라 만기환급금이 발생할 수 있어요. 이를 위해 적립보험료가 포함되어 보험료가 상대적으로 높을 수 있어요.
만기환급형이라고 해서 납부한 모든 보험료가 항상 그대로 돌아오는 것은 아니에요. 환급기준과 적립방식, 중도해지 여부를 확인해야 해요.
장기손해보험의 보험료는 상품에 따라 보장보험료와 적립보험료 등으로 구성될 수 있어요.
보험사고가 발생했을 때 보험금을 지급하기 위한 재원이에요.
만기환급금이나 해지환급금 등의 재원을 마련하기 위해 적립되는 부분이에요.
계약의 체결·유지·관리와 보험금 지급업무 등에 필요한 사업비예요.
고객이 납부한 보험료가 전부 그대로 적립되는 것은 아니에요.
보험금 지급재원과 사업비로 사용되는 부분이 있기 때문에 중도해지 시 납부보험료보다 환급금이 적을 수 있어요.
보험금과 환급금을 지급하기 위한 재원이에요.
순보험료에는 위험보험료와 저축보험료가 포함될 수 있어요.
보험회사가 계약을 모집하고 유지·관리하는 데 필요한 비용이에요.
영업보험료 = 순보험료 + 부가보험료
고객이 실제로 납부하는 보험료를 영업보험료라고 해요.
장기보험은 미래의 보험금과 환급금을 예상하여 보험료를 계산해요. 이때 일정한 예정기초율을 사용해요.
사망, 질병 또는 사고 등이 발생할 것으로 예상되는 비율이에요.
예정위험률이 높으면 위험보험료가 높아질 수 있어요.
보험회사가 보험료를 운용하여 얻을 것으로 예상하는 수익률이에요.
다른 조건이 같다면 예정이율이 높을수록 현재 필요한 보험료가 낮아질 수 있어요.
계약을 체결하고 유지·관리하는 데 필요한 비용을 예상한 비율이에요.
보험계약의 중심이 되는 기본적인 보장이에요.
기본계약에 추가하여 특정 위험을 보장하거나 계약조건을 변경하는 약정이에요. 일반적으로 특약이라고 불러요.
기본계약에서 상해후유장해를 보장하고, 특약으로 질병진단비·수술비·실손의료비를 추가할 수 있어요.
특약은 기본계약과 보험기간이나 납입기간이 다를 수 있으므로 각각 확인해야 해요.
특약은 일반적으로 기본계약에 부가되어 있어요.
기본계약이 해지·무효 또는 소멸되면 특약도 함께 종료될 수 있어요. 다만 특약의 성격과 약관에 따라 처리방식이 달라질 수 있어요.
특약만 별도로 해지할 수 있는지, 기본계약의 보장을 줄일 수 있는지도 약관을 확인해야 해요.
보험회사가 위험을 보장하는 기간이에요.
보험계약자가 보험료를 납부하는 기간이에요.
보험료 납입이 끝나더라도 보험기간이 남아 있다면 약관에 따라 보장은 계속될 수 있어요.
갱신형 보험은 일정한 주기마다 계약을 갱신하여 보장을 이어가는 구조예요.
갱신할 때 피보험자의 연령, 위험률과 보험료율 등이 다시 반영될 수 있어 보험료가 달라질 수 있어요.
비갱신형 보험은 가입할 때 정한 보험료가 납입기간 동안 일반적으로 동일하게 유지되는 구조예요.
다만 계약내용을 변경하거나 보험료 조정사유가 발생하는 등 예외적인 상황은 약관을 확인해야 해요.
| 구분 | 갱신형 | 비갱신형 |
|---|---|---|
| 초기 보험료 | 상대적으로 낮을 수 있어요. | 상대적으로 높을 수 있어요. |
| 보험료 변동 | 갱신 시 변동될 수 있어요. | 일반적으로 정해진 보험료를 납부해요. |
| 납입기간 | 갱신을 계속하면 보험료 납입도 계속될 수 있어요. | 정해진 납입기간이 있어요. |
| 확인사항 | 갱신주기와 향후 보험료를 확인해요. | 초기 부담과 총 납입액을 확인해요. |
어느 방식이 항상 더 유리하다고 단정할 수는 없어요. 고객의 연령, 필요한 보장기간과 보험료 부담능력을 함께 고려해야 해요.
장기손해보험은 오랜 기간 상해와 질병 등을 보장하므로 가입 당시 피보험자의 위험상태가 중요해요.
계약자와 피보험자는 보험회사가 청약서에서 질문한 중요사항에 사실대로 답해야 해요.
질문내용은 상품과 가입조건에 따라 달라질 수 있어요.
고객이나 모집종사자가 “이 정도는 사소하니까 말하지 않아도 된다”고 임의로 판단하면 안 돼요.
청약서에서 질문한 내용이라면 사실대로 답하고, 보험회사가 인수 여부를 판단하도록 해야 해요.
보험가입 후 피보험자의 직업이나 업무가 변경되어 사고위험이 크게 달라질 수 있어요.
예를 들어 사무직에서 고소작업을 하는 현장직으로 직업이 바뀌면 상해위험이 증가할 수 있어요.
약관에서 알리도록 정한 변경사항이 발생하면 보험회사에 알려야 해요.
위험이 증가하거나 감소하면 보험회사는 이를 다시 평가할 수 있어요.
모집종사자가 임의로 보험료나 보장금액을 결정할 수는 없어요.
보험계약을 체결할 때 처음 납부하는 보험료예요.
계약을 유지하기 위해 이후 정해진 납입기일마다 납부하는 보험료예요.
보험회사의 책임이 시작되는 시점은 계약의 성립, 최초보험료 납입과 약관의 보장개시 조건을 함께 확인해야 해요.
계속보험료를 납입기일까지 내지 않았다고 계약이 즉시 사라지는 것은 아니에요.
보험회사는 법과 약관에서 정한 방법으로 보험료 납입을 안내하고 일정한 납입최고기간을 제공해요.
납입최고 통지에는 미납보험료와 계약이 종료될 수 있다는 내용을 명확하게 알려야 해요.
실효는 보험료 미납 등의 사유로 보험계약의 효력이 없어지는 상태를 말해요.
계약이 실효된 기간 중 발생한 사고는 보장받지 못할 수 있어요.
보험료 미납으로 계약이 실효되었더라도 약관에서 정한 기간과 요건을 충족하면 부활을 신청할 수 있어요.
미납보험료를 냈다고 자동으로 부활하는 것은 아니에요. 보험회사의 심사와 승낙이 필요할 수 있어요.
부활은 실효된 계약의 효력을 다시 회복하는 절차이므로 보험회사가 피보험자의 현재 건강상태와 위험을 다시 확인할 수 있어요.
부활청약 과정에서 중요한 사실을 사실과 다르게 알리면 계약과 보험금 지급에 영향을 줄 수 있어요.
보험료 자동대출납입은 보험료가 납부되지 않았을 때 해지환급금 범위 안에서 보험계약대출을 통해 보험료가 자동으로 납부되도록 하는 제도예요.
무료로 보험료를 대신 내주는 제도가 아니에요.
보험료 납입면제는 약관에서 정한 중대한 사고나 장해 등이 발생했을 때 이후 보험료 납입을 면제하면서 보장을 유지하는 제도예요.
보험금을 받았다고 모든 계약에서 보험료 납입이 자동으로 면제되는 것은 아니에요.
해지환급금은 보험계약을 중도에 해지할 때 보험회사가 약관과 산출방법에 따라 계약자에게 지급하는 금액이에요.
고객이 납부한 보험료 전부가 적립되는 것은 아니에요.
보험료 중 일부는 위험보장과 계약관리 비용으로 사용되기 때문에 계약 초기에 해지하면 환급금이 매우 적거나 없을 수 있어요.
보험료 납부액 = 해지환급금이 아니에요.
무해지환급형 또는 저해지환급형 상품은 보험료 납입기간 중 해지환급금이 없거나 일반형보다 적게 설계된 상품이에요.
그 대신 동일한 보장조건의 일반형보다 보험료가 낮을 수 있어요.
단순히 ‘보험료가 저렴한 상품’이라고만 설명하면 안 돼요.
만기환급금은 보험기간이 끝날 때 피보험자가 생존해 있고 계약이 유효한 경우 약정한 기준에 따라 지급되는 금액이에요.
만기환급금이 있는 상품도 있고 없는 상품도 있어요.
보험회사의 실제 운영결과가 예정한 기준보다 양호할 경우 계약자에게 배당금을 지급할 수 있는 보험이에요.
보험료를 산출할 때 계약자배당을 고려하지 않는 보험이에요. 별도의 계약자배당을 지급하지 않는 대신 보험료가 상대적으로 낮게 설계될 수 있어요.
유배당보험이라고 해서 배당금이 항상 발생하거나 일정 금액이 보장되는 것은 아니에요.
보험계약대출은 계약자가 해지환급금의 일정 범위 안에서 보험회사로부터 대출받는 제도예요.
보험계약 자체를 해지하지 않고 자금을 이용할 수 있다는 특징이 있어요.
중도인출은 적립금의 일부를 계약기간 중 미리 꺼내 사용하는 제도예요.
보험계약대출과 달리 일반적으로 인출한 금액에 대출이자를 납부하지 않아요. 다만 적립금이 줄어들기 때문에 해지환급금이나 만기환급금이 감소할 수 있어요.
| 구분 | 보험계약대출 | 중도인출 |
|---|---|---|
| 성격 | 해지환급금을 담보로 한 대출이에요. | 적립금의 일부를 미리 인출해요. |
| 이자 | 대출이자가 발생해요. | 일반적으로 대출이자는 없어요. |
| 상환 | 대출원리금을 상환해야 해요. | 인출금 자체를 반드시 상환하는 구조는 아니에요. |
| 영향 | 미상환 시 보험금·환급금에서 차감돼요. | 만기환급금과 적립금이 감소할 수 있어요. |
정액보상은 약관에서 정한 사고가 발생하면 실제 지출액과 관계없이 미리 약정한 금액을 지급하는 방식이에요.
동일한 사고를 보장하는 정액형 보험을 여러 개 가입했다면 각 계약에서 약정한 보험금을 받을 수 있어요.
실손보상은 실제로 발생한 경제적 손해를 기준으로 보험금을 지급하는 방식이에요.
실손형 보험을 여러 개 가입해도 실제 손해를 초과해 받을 수는 없어요. 여러 보험회사가 약관에 따라 손해를 나누어 부담할 수 있어요.
| 구분 | 정액보상 | 실손보상 |
|---|---|---|
| 지급기준 | 약정한 사고와 금액을 기준으로 해요. | 실제 발생한 손해를 기준으로 해요. |
| 실제 지출액 | 지급액과 반드시 같지 않아요. | 실제 손해액이 중요해요. |
| 중복가입 | 계약별 보험금을 받을 수 있어요. | 실제 손해 한도에서 비례보상할 수 있어요. |
| 대표 보장 | 진단비·수술비·후유장해 등이 있어요. | 의료비·재산손해·배상책임 등이 있어요. |
시험에서 가장 자주 혼동하는 부분이므로 반드시 구분해야 해요.
보험금 청구서류는 보장종목과 사고내용에 따라 달라요.
보험회사는 보험금 지급심사에 필요한 범위에서 추가자료를 요청할 수 있어요.
보험사고가 발생했는데 장기간 보험금을 청구하지 않으면 소멸시효가 완성될 수 있어요.
사고가 발생하면 약관을 확인하고 가능한 한 신속하게 보험금을 청구하는 것이 좋아요.
소멸시효의 기산점과 기간은 권리의 종류 및 구체적인 상황을 확인해야 해요.
계약자는 약관에서 정한 범위와 보험회사의 승낙에 따라 계약내용의 변경을 요청할 수 있어요.
피보험자나 보장내용의 중요한 변경은 신규심사가 필요하거나 제한될 수 있어요.
장기손해보험은 다음과 같은 사유로 종료되거나 일부 보장이 소멸할 수 있어요.
하나의 특약이 소멸했다고 전체 계약이 항상 종료되는 것은 아니에요. 어떤 보장이 종료되는지 확인해야 해요.
| 개념 | 의미 |
|---|---|
| 보장보험료 | 보험사고에 따른 보험금 지급재원이에요. |
| 적립보험료 | 환급금 등을 위해 적립되는 보험료예요. |
| 갱신형 | 갱신할 때 보험료가 달라질 수 있어요. |
| 비갱신형 | 일반적으로 가입 시 정한 보험료를 납입해요. |
| 실효 | 보험료 미납 등으로 계약의 효력이 없어져요. |
| 부활 | 실효된 계약을 심사와 승낙을 거쳐 회복해요. |
| 해지환급금 | 계약을 중도해지할 때 지급되는 금액이에요. |
| 보험계약대출 | 해지환급금 범위에서 대출받아요. |
| 중도인출 | 적립금 일부를 미리 꺼내 사용해요. |
| 정액보상 | 약정한 보험금을 지급해요. |
| 실손보상 | 실제 발생한 손해를 기준으로 보상해요. |
장기손해보험 문제는 다음 네 가지를 구분하면 쉬워요.
장기손해보험은 오랫동안 유지되는 계약이에요. 따라서 “무엇을 보장하나요?”뿐 아니라 “보험료가 어떻게 변하고, 중간에 해지하거나 미납하면 어떻게 되나요?”까지 함께 이해해야 해요.
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