손해보험회사 제3보험 상품개발 기준으로 올바른 것은?

상해보험만 15년 만기 저축성보험으로 개발할 수 있다.

핵심 해설 이 문제는 제3보험(Third Party Insurance) 상품 개발 시 저축성 보험(Savings-type Insurance) 허용 범위를 묻고 있어요. 핵심! 손해보험사의 제3보험은 원칙적으로 보장성(순수보장형)으로만 개발해야 하지만, 유일하게 상해보험(Accident Insurance)은 저축성(만기환급형)으로 개발이 허용된다는 점을 반드시 기억해야 합니다. 핵심 개념 분석 (Key Concept) 제3보험은 생명보험(제1보험)과 손해보험(제2보험)의 중간 영역으로, 사람의 질병·상해·간병 등을 보장하는 상품입니다. 보험업감독규정에 따르면, 손해보험사가 제3보험을 개발할 때는 순수보장성 상품 원칙을 따릅니다. 이는 보험의 본질적 기능인 위험보장(손실보전)에 충실하도록 하기 위함이에요. 그러나 상해보험은 예외적으로 15년 만기 저축성 보험 개발이 허용됩니다. 상해의 우연성과 단기성을 고려해 장기 저축 기능을 결합한 상품 설계가 가능하도록 특례를 둔 것이죠. 정답 근거 (Answer Rationale) 정답은 4번 '상해보험을 저축성으로 개발'입니다. 핵심! 손해보험협회의 제3보험 상품개발 가이드라인 및 보험업감독규정 제7-16조(제3보험의 저축성)에 따라, 상해보험만이 저축성(만기환급형)으로 개발 가능합니다. 저축성 보험은 보험료의 일부를 적립해 만기에 환급하는 구조로, 순수보장성 대비 소비자 부담이 크지만 환급 혜택이 있습니다. 상해보험의 저축성 상품은 주로 15년 만기로 설계되며, 만기 시 납입보험료의 일정 비율을 환급하는 형태로 판매됩니다. 오답 분석 (Distractor Analysis) ① 질병사망보험: 혼동 주의! 질병사망보험은 제3보험 중에서도 생명보험적 성격이 강하지만, 손해보험사에서는 순수보장성(정기사망보험)으로만 개발 가능합니다. 저축성 질병사망보험은 생명보험사의 고유 영역이므로 손보사 개발이 제한됩니다. ② 간병보험: 간병보험은 장기요양 및 간병 상태를 보장하는 상품으로, 노인성 질환 및 치매 등과 연계됩니다. 손해보험사는 순수보장성 간병보험만 취급하며, 저축성 개발은 허용되지 않아요. 초고령화 사회 진입으로 수요가 급증하는 영역이지만, 리스크 관리 차원에서 저축성 결합은 제한됩니다. ③ 질병보험: 암보험, 뇌혈관질환보험, 허혈성심장질환보험 등이 포함됩니다. 질병보험도 저축성 개발 불가 대상으로, 순수보장성으로만 판매해야 합니다. 질병의 발생률 예측 불확실성과 장기 리스크 때문에 저축 기능 결합이 제한적이에요. 연관 개념 정리 (Related Concepts) 제3보험은 손해보험사와 생명보험사가 모두 취급 가능한 교차 영역입니다. 생명보험사는 질병·상해·간병보험 모두 저축성 개발이 가능하지만, 손해보험사는 상해보험만 저축성 개발이 허용됩니다. 이는 손해보험사의 주된 업무가 재산보험(손실보전)이기 때문에, 인보험 영역에서 과도한 저축성 상품 경쟁을 방지하기 위한 규제예요. 개념 정리 제3보험 저축성 개발 허용 범위: 상해보험만 15년 만기 저축성 개발 가능 / 질병·간병·질병사망보험은 저축성 개발 불가 (순수보장성만 가능)
한눈에 비교!

구분	손해보험사	생명보험사
상해보험	저축성 가능 (15년)	저축성 가능
질병보험	순수보장성만	저축성 가능
간병보험	순수보장성만	저축성 가능
질병사망보험	순수보장성만	저축성 가능

시험 빈출 포인트 손해보험 자격시험(손해사정사, 보험설계사)의 제3보험 파트에서 핵심! 빈출되는 개념입니다. "손보사 제3보험 중 저축성 개발 가능 상품은?"이라는 질문 형태로 매회 출제되며, 상해보험만 가능하다는 점과 만기 15년 조건을 정확히 암기해야 합니다. 질병보험이나 간병보험을 저축성으로 개발 가능하다고 착각하는 오답을 유의하세요.
암기 팁 "상해만 15년 저축 OK!" — 상(해)저축 15로 연상하세요. 질병·간병은 '순수'하게 보장만 한다고 기억하면 쉽습니다.

보건의료인 N잡/손해사정 실무 가이드 임상 차트 & 손해사정 시나리오 (Clinical & Claims Scenario) 보건의료인 출신 손해사정사가 상해보험 저축성 상품 가입자의 보험금 청구 건을 검토 중입니다. 40대 직장인 A씨는 3년 전 15년 만기 저축성 상해보험에 가입했고, 최근 교통사고로 우측 대퇴골 골절(S72.3) 진단을 받았습니다. 정형외과에서 관혈적 정복술 및 내고정술(Open Reduction and Internal Fixation)을 시행했고, 수술 후 6주간 물리치료를 받았어요. A씨는 수술비, 입원일당, 통원비 외에도 만기환급금이 궁금해 합니다. 차트 리뷰 결과, 수술기록지상 골절 부위에 금속판 고정이 확인되고, 퇴원 요약지에는 "외상성 우측 대퇴골 간부 골절, 교통사고"로 기록되어 있어요. 이 경우 상해의 3대 요건(급격성·외래성·우연성)을 모두 충족하므로 보험금 지급 대상입니다. 저축성 상품이므로 보험금 지급과 별개로 만기 시 환급금이 유지됩니다. 보건의료인 특화 분석 & 컨설팅 전략 (Medical-Insurance Intervention) 1) 차트 분석 (Chart Review): 수술기록지에서 골절의 정확한 부위(간부/경부), 고정 방법(금속판/나사/인공관절), 수술 코드(N0641/N0651 등)를 확인합니다. 핵심! 골절의 원인이 교통사고인지, 단순 낙상인지에 따라 상해보험금 지급은 동일하지만, 향후 장해분류표(Disability Table)상 '한 다리의 3대 관절 중 1개 관절의 기능에 뚜렷한 장해를 남긴 때' 등 장해 평가와 연결됩니다. 2) 약관 적용 (Policy Assessment): 상해입원일당(1일 이상 입원 시), 상해수술비(약관상 수술분류표 해당 수술), 골절진단비(골절부위별 차등 지급)를 각각 산정합니다. 저축성 상품은 보험료의 일정 비율이 적립되므로, 보험금 청구로 인한 적립금 차감은 없습니다(순수보장성과 동일한 보장 구조). 3) 컨설팅 및 사정서 작성 (Claims Consulting): "A씨의 상해보험은 저축성 상품이라, 이번 보험금 수령과 무관하게 만기 시 납입보험료의 80% 이상을 환급받으실 수 있어요. 장기적인 자산 형성과 위험 보장이 결합된 상품입니다." — 의학적 지식을 바탕으로 한 설명은 고객 신뢰도를 크게 높입니다. 분쟁 예방 및 고객 상담 주의사항 (Risk Management) 혼동 주의! 저축성 상해보험에서 '만기환급금'과 '중도해지 환급금'은 다릅니다. 중도 해지 시에는 해지환급금이 적립액보다 적을 수 있어요(사업비 차감). 또한 기왕증(기존 질환)이 있는 부위의 상해는 보상 여부가 달라질 수 있으니, 가입 전 고지의무(Duty of Disclosure) 이행 여부와 의무기록상 과거 병력 반드시 확인하세요.
실무 상담 프로토콜 상해보험 저축성 상품 컨설팅 시 필수 체크리스트: ① 가입 시점 건강고지서(과거 골절력, 수술력) ② 상해 발생 경위서(급격성·외래성·우연성 입증) ③ 수술기록지 및 진단서(수술분류표 해당 여부) ④ 장해 평가 시점(치료 종결 후 6개월 경과) 준수 여부
선배 전문가의 한마디 "간호사·임상병리사 출신 손해사정사는 수술기록지와 진단서만 봐도 어떤 골절이고, 어떤 수술이 시행됐는지 바로 파악할 수 있어요. 이 능력은 일반 보험사 직원이 수년간 배워도 따라잡기 어려운 의학적 전문성이에요. 여기에 저축성 상품 구조와 약관 지식까지 더하면, N잡 시장에서 단연 돋보이는 '의학-보험 융합 전문가'로 자리매김할 수 있습니다. 상해보험은 저축성 개발이 가능하다는 이 한 줄의 지식이, 실제 고객 상담에서는 수천만 원의 자산 설계 차이를 만듭니다!"