사망보험계약에서 타인의 서면에 의한 동의를 생략할 수 있는 보험계약은?

단체상해보험은 타인의 서면동의를 생략할 수 있다.

핵심 해설 이 문제는 상법 보험편상 타인의 생명보험 계약 시 서면 동의 원칙과 그 예외 사유를 묻는 핵심 문제입니다. 손해보험 및 제3보험 영역에서도 단체보험(Group Insurance)의 특수성을 이해하는 것은 매우 중요합니다. 핵심 개념 분석 (Key Concept) 상법 제731조에 따르면, 타인의 사망을 보험사고로 하는 보험계약은 반드시 그 타인(피보험자)의 서면 동의를 받아야 합니다. 이는 도박보험이나 피보험자 살해 등 윤리적 위험(Moral Hazard)을 방지하기 위한 강행규정입니다. 그러나 단체보험의 경우, 그 계약의 성질상 피보험자가 보험계약자(단체)에게 포괄적인 가입 동의를 한 것으로 볼 수 있어 예외가 인정됩니다. 의료인 관점에서는 환자의 자기결정권(Informed Consent)과 유사한 법리로 이해하면 쉽습니다. 정답 근거 (Answer Rationale) 핵심! 단체상해보험은 상법 제735조의3에 따라 타인의 서면 동의를 요하지 않습니다. 단체보험은 사용자와 근로자, 협회와 회원 등 단체의 구성원 전체를 포괄적으로 보장하는 특성을 지니고 있어, 계약 체결의 편의성과 집단적 보장 기능을 위해 서면 동의 의무가 면제됩니다. 이는 단체가 구성원을 대신하여 계약을 체결하고 보장하는 구조적 특성에서 비롯됩니다. 오답 분석 (Distractor Analysis) ① 간병보험: 제3보험(질병보험)의 일종으로, 피보험자 본인의 간병 상태를 보장하는 보험이지만 사망 보장 특약이 부가될 경우 타인의 서면 동의가 필요합니다. 단순 간병비 보장과 사망 보장은 구분해야 합니다. ② 암보험: 질병보험(제3보험)으로 암 진단비나 수술비가 주된 담보이지만, 암 사망 특약이 포함된다면 마찬가지로 피보험자의 서면 동의가 필요합니다. 혼동 주의! 암보험 자체가 아닌, 암보험 내 사망 특약 가입 시에 동의가 필요합니다. ④ 변액생명보험: 생명보험의 한 종류로, 사망을 주된 보험사고로 하므로 당연히 타인의 서면 동의가 필수적으로 요구됩니다. 연관 개념 정리 (Related Concepts) 서면 동의가 생략되는 또 다른 예로 상법 제732조의 미성년자(15세 미만) 등을 피보험자로 하는 사망보험 계약을 알아둘 필요가 있습니다. 이 경우 법정대리인의 동의가 필요하며, 피보험자의 서면 동의는 무효입니다. 또한 실무적으로 상해보험은 생존보험의 성격을 가지므로 서면 동의 대상이 아닌 점도 함께 기억해 두세요. 개념 정리

구분	서면 동의 필요	서면 동의 면제
개별 사망보험	O (상법 제731조)	X
단체보험	X	O (상법 제735조의3)
생존보험 (상해/질병)	X	O (생명보험 아님)
미성년자 사망보험	법정대리인 동의	피보험자 동의 무효

한눈에 비교! 혼동 주의! 생명보험과 제3보험(상해/질병)의 구분: 생명보험은 사망(Death) 또는 생존(Survival)을 보험사고로, 제3보험은 상해(Injury) 또는 질병(Disease)을 보험사고로 합니다. 상해/질병 보험은 사망 특약이 없는 한 타인의 서면 동의가 필요 없습니다.
의학-약관 포인트 임상에서의 '동의서(Informed Consent Form)'와 보험의 '서면 동의'는 다릅니다. 환자가 의식 불명일 때 수술 동의서를 법정대리인이 작성하는 것과, 사망보험 가입 시 피보험자가 반드시 직접 서명해야 하는 법적 요건을 구분해 이해해야 합니다.
암기 팁 "개인 사망은 꼭! 서명, 단체는 굿! 면제" - 개인 사망보험은 반드시 피보험자 서면 동의, 단체보험은 면제.
시험 빈출 포인트 손해보험사 및 생명보험사 설계사 자격시험, 손해사정사 1차 상법 과목에서 단골 출제됩니다. 단순히 '단체보험'이라는 단어만 암기하지 말고, 상법 제735조의3의 법적 근거와 단체보험의 정의(구성원 전체 보장)를 함께 숙지해야 합니다.
기출 변형 주의! "타인의 서면 동의 없이 가입 가능한 보험은?"이라는 문제에서 상해보험과 단체보험을 함께 보기로 출제하여 혼동을 유도할 수 있습니다. 정답이 '단체보험'으로 한정되는 경우, 상해보험은 애초에 서면 동의 대상이 아님(사망보험 아닌 생존보험)을 정확히 이해해야 오답을 피할 수 있습니다.

보건의료인 N잡/손해사정 실무 가이드 임상 차트 & 손해사정 시나리오 (Clinical & Claims Scenario) 보건의료인 출신 손해사정사가 대형 제조업체의 단체상해보험 청구 건을 검토합니다. 현장 작업 중 기계에 손이 끼어 우측 제2,3수지 원위부 절단(Right 2nd, 3rd Finger Distal Amputation, S68.1)이 발생한 근로자 A씨의 건입니다. 공장장은 "단체보험이니 당연히 보험금이 나오겠지"라고 생각하지만, 사정사는 장해분류표(Disability Table)상 지골 결손 장해율 5%와 우연성(Accidental Means) 요건 충족 여부를 면밀히 검토해야 합니다. 보건의료인 특화 분석 & 컨설팅 전략 (Medical-Insurance Intervention) 1. 의학적 차트 분석 (Chart Review): 수술기록지(Operation Note)와 응급실 의무기록을 통해 수상 부위와 절단 부위가 일치하는지, 상해 부위와 기왕증(예: 당뇨병성 말초혈관질환)과의 인과관계가 없는지 확인합니다. 단순 절단이 아니라 기존 혈액 순환 장애로 괴사가 진행된 것이라면 질병으로 분류될 수 있습니다. 2. 약관 적용 (Policy Assessment): 단체보험 가입자 명단에 A씨가 포함되어 있는지 확인하고, 약관상 상해 3요건(급격성, 외래성, 우연성)이 명확히 충족되는지 판단합니다. 또한 장해분류표상 수지 절단 등급을 정확히 측정하여 지급액을 산정합니다. 3. 고객 상담 및 사정서 작성 (Claims Consulting): 장해율 산출 근거(절단 부위, 지골 관여도)를 의학적 소견서와 함께 작성하여 보험사에 제출하고, 근로복지공단 산재보험과의 중복 보상 관계(비례 보상 또는 선택적 보상)를 안내합니다. 실무 상담 프로토콜 핵심! 단체보험 청구 시 반드시 체크할 것: ① 보험가입증명서상 피보험자 해당 여부 ② 사고 발생일과 보험기간 일치 여부 ③ 장해진단서 발급 의사 면허 확인 ④ 상해-기왕증 관여도 기재 여부.
선배 전문가의 한마디 "보건의료인의 강점은 단체보험 청구 시 장해진단서(Disability Certificate)를 직접 읽고 평가할 수 있다는 점입니다. 의사가 작성한 진단서의 해부학적 기술이 장해분류표의 어느 항목에 정확히 매칭되는지 판단하는 능력은 경쟁력의 핵심입니다. 단체 계약의 법적 특수성(서면 동의 면제)을 이해하고, 의학적 판단을 더하면 당신은 이미 상위 1%의 사정사입니다!"