「상법」상 사망을 보험사고로 하는 보험계약 체결시 무효가 되는 대상은?

「상법」 제732조에 따라 15세 미만자, 심신상실자 또는 심신박약자의 사망을 보험사고로 한 계약은 무효이다.

핵심 해설 이 문제는 상법 보험편에서 정한 사망보험 계약 무효 사유를 묻고 있어요. 보험계약 체결 시 피보험자의 연령에 따라 계약 자체가 원천적으로 무효가 될 수 있는 기준을 정확히 아는 것이 중요합니다.

핵심 개념 분석 (Key Concept)
「상법」 제732조(15세 미만자 등에 대한 계약의 금지)는 15세 미만자, 심신상실자(心神喪失者) 또는 심신박약자(心神薄弱者)의 사망을 보험사고로 한 보험계약을 무효로 규정하고 있어요. 이는 미성숙한 자나 의사능력이 결여된 자의 생명을 도박의 대상으로 삼는 도박보험(Gambling Insurance) 및 모럴 리스크(Moral Hazard)를 방지하기 위한 강행규정입니다. 피보험자의 서면 동의와 같은 절차적 문제와는 별개로, 계약의 내용 자체가 선량한 풍속 기타 사회질서에 반하여 절대적 무효에 해당합니다.

정답 근거 (Answer Rationale)
핵심! 정답은 1번(15세 미만)입니다. 「상법」 제732조는 사망을 보험사고로 하는 계약에서 피보험자가 15세 미만일 경우 계약을 무효로 명시하고 있어요. 다만, 단체보험과 같이 생명보험의 순수 보장적 기능만을 가지거나, 법정 상속인이 피보험자인 특수한 경우에는 예외가 인정될 수 있습니다. 혼동 주의! 「상법」은 15세를 기준으로 하지만, 타인의 사망을 보험사고로 하는 계약에서 필요한 피보험자의 서면 동의 연령과 혼동하지 않도록 주의하세요.

오답 분석 (Distractor Analysis)
②, ③, ④번은 「상법」 제732조에서 정한 절대적 무효 연령 기준에 부합하지 않는 숫자들이에요. 상법 보험편에서는 계약 체결 능력이나 동의 능력(의사능력)과 관련하여 19세(성년) 또는 20세가 기준이 되는 조항이 있지만, 사망보험 계약 자체를 무효로 만드는 기준은 오로지 '15세 미만'이라는 점을 명확히 기억해야 합니다.

연관 개념 정리 (Related Concepts)
사망보험 계약 무효와 관련하여 함께 알아둘 사항입니다. 심신상실자는 의사능력이 완전히 없는 자(예: 식물인간 상태)를, 심신박약자는 의사능력이 현저히 부족한 자(예: 중증 지적장애인, 치매 말기 환자)를 의미합니다. 다만, 이들의 사망을 보험사고로 하는 계약이라도 피보험자가 법정대리인인 부모를 위해 스스로를 피보험자로 하여 체결하는 계약은 유효할 수 있습니다. 손해사정 실무에서는 상해보험(Accident Insurance)에서의 15세 미만자 사망보험금 무효 여부도 자주 출제되니, 상해보험에서도 동일하게 적용된다는 점을 알아두세요.
개념 정리 「상법」 제732조(15세 미만자 등에 대한 계약의 금지): 15세 미만자, 심신상실자 또는 심신박약자의 사망을 보험사고로 한 보험계약은 절대적 무효. 이는 선량한 풍속 기타 사회질서에 반하는 법률행위로 간주되기 때문.
한눈에 비교!

구분	15세 미만	15세 이상	심신상실자/박약자
사망보험 계약 효력	무효 (원칙)	유효 (서면 동의 필요)	무효 (원칙)
주요 근거	상법 제732조	상법 제731조	상법 제732조
예외 사유	단체보험 등 순수보장성 계약	-	법정대리인이 피보험자인 경우 등

의학-약관 포인트 보건의료인은 환자의 차트에서 정신과적 진단(Mental & Behavioral Disorders, F코드)이나 중증 신경계 손상(G코드, 예: 지속적 식물인간상태)을 쉽게 확인할 수 있어요. 이는 보험계약 심사 시 심신상실 또는 심신박약 상태에 해당하는지를 판단하는 핵심 의학적 근거가 됩니다.
암기 팁 "사망 무효는 '15'세 미만!" → 의무교육을 마치지 않은 어린 나이(15세 미만)의 생명을 보험의 대상으로 삼을 수 없다는 입법 취지를 숫자와 함께 기억하세요. (15세는 중학교 3학년, 의무교육 종료 시점)
시험 빈출 포인트 손해보험 자격시험 및 손해사정사 1차 '보험계약법'에서 기본 중의 기본으로 매회 출제됩니다. 특히 15세 미만자와 서면 동의 연령(만 19세 또는 15세 이상의 의사능력자)을 섞어서 내는 함정 문제가 매우 빈번합니다.
기출 변형 주의! 단순 연령 암기에서 벗어나, "15세 미만 자녀를 둔 부모가 가입할 수 있는 보험은 무엇인가?" 또는 "15세 미만자의 사망을 보장하는 것처럼 설명한 보험설계사의 행위는 어떤 법률 위반인가?"와 같은 형태로 변형되어 출제됩니다.

보건의료인 N잡/손해사정 실무 가이드 임상 차트 & 손해사정 시나리오 (Clinical & Claims Scenario)
당신은 손해보험사 계약심사(Underwriting) 부서에서 파트타임 컨설턴트로 근무 중입니다. 영업 현장에서 "지적장애 3급인 17세 아들을 피보험자로 하는 사망보험 계약이 체결되었습니다. 문제가 없나요?"라는 심사 요청이 들어왔습니다. 청약서에는 아들이 피보험자, 아버지가 계약자 겸 수익자로 되어 있으며, 상품은 종신보험(Term Life Insurance)입니다. 핵심! 보건의료인으로서 당신은 단순히 '17세라서 15세 미만 무효 조항은 통과'라고 생각하는 것이 아니라, 지적장애 3급이 심신박약자에 해당하는지에 대한 의학적 판단이 필요함을 인지해야 합니다.

보건의료인 특화 분석 & 컨설팅 전략 (Medical-Insurance Intervention)
1. 의학적 분석 (Chart Review): 지적장애 3급은 통상 지능지수(IQ) 50~70 사이로, 어느 정도의 사회적 적응과 의사소통이 가능한 경우가 많습니다. 하지만 개인별 편차가 크므로, 실제 진료 기록(정신과/재활의학과 차트)과 장애 진단서를 통해 '생명보험의 본질을 이해하고 자기 결정을 내릴 수 있는 의사능력'이 있는지 판단해야 합니다.
2. 약관 및 법률 적용 (Policy Assessment): 「상법」 제732조의 심신박약자는 단순히 장애 등급이 아니라 사망보험 계약의 법률적 의미를 이해할 수 있는 의사능력의 결여 여부가 기준입니다. 만약 의사능력이 부족하다고 판단되면, 이 계약은 피보험자의 법정대리인(아버지)이 계약자 겸 수익자라 할지라도 원칙적으로 무효입니다. (단, 부모가 자녀의 생명보험 계약을 체결하는 경우 사회통념상 예외로 볼 여지도 있으나, 순수한 도박보험으로 악용될 소지가 있는지 엄격히 검토해야 합니다.)
3. 컨설팅 및 보고 (Claims Consulting): 최종적으로 "피보험자(아들)의 의학적 상태가 심신박약에 해당하여 「상법」 제732조에 따라 본 계약은 무효이며, 보험사는 보험금 지급 책임이 없고 이미 납입한 보험료는 반환해야 한다"는 취지의 계약심사 보고서(Underwriting Memo)를 작성하게 됩니다. 이 과정에서 의학적 소견이 핵심적인 근거로 작용합니다.

분쟁 예방 및 고객 상담 주의사항 (Risk Management)
보건의료인 출신 설계사라면, 계약 체결 전 상담 단계에서부터 장애인 가족을 만날 경우 이 문제를 선제적으로 짚어줄 수 있어야 합니다. "15세 미만 사망보험은 무조건 무효입니다. 또한, 연령과 무관하게 심신상실/심신박약 상태라면 사망을 보장하는 보험 가입이 어려울 수 있으니, 대신 중증 질병이나 상해를 보장하는 제3보험(생존보장형 상품)을 고려해 보시는 게 어떨까요?"라고 조언하는 것이 진정한 전문가의 모습입니다. 이는 단순 판매가 아닌, 리스크 관리 컨설팅으로 고객의 신뢰를 얻고 N잡 시장에서 경쟁력을 확보하는 핵심 전략입니다.
실무 상담 프로토콜 장애인 피보험자 상담 시 필수 체크리스트: ① 법정대리인 여부 및 관계 확인 ② 장애진단서상 장애 유형 및 등급 ③ 최근 3개월 이내 정신건강의학과/신경과 진료 기록(의사능력 판단 근거) ④ 보험 계약 체결의 진정한 목적(순수 보장 vs. 도박/투기) 파악.
선배 전문가의 한마디 "의료인 출신 손해사정사/보험 전문가로서, 우리는 단순한 '나이 계산'을 넘어 환자의 의사능력을 평가할 수 있는 몇 안 되는 전문가입니다. 상법의 심신상실/심신박약 조항은 바로 우리의 의학적 판단이 법률적 결론을 좌우하는 대표적인 영역이에요. 의료와 법의 경계에서 가장 빛을 발하는 순간이니, 자신감을 가지세요!"