# 장기화재보험의 약관상 인수제한 물건에 해당하는 것은?

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> subject: 손해보험

## 문제

장기화재보험의 약관상 인수제한 물건에 해당하는 것은?

## 보기

1. 공장 구내 건물
2. 공장 옥외에 쌓아둔 동산
3. 주택에 수용된 가재·집기비품·재고자산
4. 기념주화, 우표 **✔ 정답**

**정답: 4**

## 해설

통화·기념주화·유가증권·인지·우표 등은 인수제한 물건이다.

## 심화 해설

핵심 해설
이 문제는 장기화재보험(Long-Term Fire Insurance) 약관에서 규정하는 인수제한 물건(Restricted Acceptance Items)의 범위를 묻고 있어요. 화재보험은 모든 물건을 자동으로 보상하는 것이 아니라, 도덕적 위험(Moral Hazard)이 높거나 가치 평가가 어려워 보험사가 인수를 기피하는 특정 물건들이 있어요. 이들을 인수제한 물건이라고 하며, 보험 가입 시 반드시 별도로 신고하고 심사를 받아야 해요.

**핵심 개념 분석 (Key Concept)**: 핵심! 장기화재보험 약관에서 인수제한 물건이란 현금, 통화, 유가증권(Checks, Stocks, Bonds), 인지(Revenue Stamp), 우표, 고가의 귀금속, 골동품, 예술품, 원고, 설계도, 타이틀 증서(Documents of Title) 등 멸실 또는 훼손 시 객관적인 가치 산정이 어렵거나, 도난이나 사기(보험사기)와 같은 도덕적 위험에 노출되기 쉬운 물건들을 지칭합니다.

**정답 근거 (Answer Rationale)**: ④번 기념주화(Commemorative Coin)와 우표는 장기화재보험 표준약관의 인수제한 물건에 해당합니다. 이는 통화(Currency)와 유사한 유가물이며, 소액이면서도 높은 가치를 지니거나 시장 가치 변동성이 커서 정확한 손해액 평가가 어렵기 때문입니다. 따라서 보통 보험 계약을 체결할 때는 이러한 물건들이 존재한다는 사실을 보험사에 알려야 하며(고지의무), 그렇지 않을 경우 보상에서 제외될 수 있습니다.

**오답 분석 (Distractor Analysis)**: 혼동 주의! ①번 공장 구내 건물, ②번 공장 옥외 동산, ③번 주택 내 가재도구 등은 일반적으로 장기화재보험의 보통보험약관(Normal Coverage)에서 보상하는 대상입니다. 다만, 공장 옥외에 쌓아둔 동산이나 재고자산은 위험도에 따라 특별약관(Special Clause)이 필요할 수는 있지만, 절대적으로 인수가 제한되는 물건은 아니에요.

**연관 개념 정리 (Related Concepts)**: 핵심! 화재보험 인수제한 물건은 크게 ① 도덕적 위험(Moral Hazard)이 높은 물건(현금, 유가증권), ② 가치 평가가 어려운 물건(골동품, 예술품, 원고), ③ 보관 위험이 특수한 물건(인화성 물질, 폭발물)으로 구분됩니다. 손해사정 실무에서는 보험 계약 전 인수 심사(Underwriting) 단계에서 이들 물건의 유무를 반드시 확인하고 별도 담보 조항을 설정하는 것이 중요합니다.

개념 정리
인수제한 물건이란 화재보험 약관에서 통상적인 담보 범위에서 제외하거나 별도의 고지 및 심사 없이는 계약 체결이 불가능한 물건을 의미합니다. 통화(Currency), 유가증권(Securities), 인지(Revenue Stamps), 우표(Stamps) 등은 도난, 분실 위험이 크고 잔존물 확인이 불가능한 경우가 많아 일반적인 보통약관으로는 보상이 제한됩니다. 실무에서는 이들 물건을 화재보험 증권 특별약관(Special Perils Clause)을 통해 부분적으로 담보하기도 합니다.

한눈에 비교!

| 구분 | 인수제한 물건 (Restricted Items) | 일반 보상 대상 (General Property) |
| --- | --- | --- |
| 예시 | 통화, 유가증권, 인지, 우표, 귀금속, 골동품 | 건물, 기계, 집기비품, 재고자산 |
| 보상 조건 | 별도 고지 및 심사 필수, 특별약관 가입 | 보통약관에 의한 기본 담보 |
| 위험 특성 | 도덕적 위험 높음, 가치 평가 곤란 | 일반적 화재 위험 |

의학-약관 포인트
손해보험 영역이므로 직접적인 의학적 연관성은 낮지만, 의료기관 화재보험 실무에서 고가 의료장비(MRI, CT 등)나 마약류(향정신성의약품), 환자 귀중품 보관 시 인수제한 물건 유사 개념이 적용됩니다. 의료기관의 종합보험 설계 시 병원 내 현금, 환자 보관 물품, 의무기록 원본 등은 별도 특약이 필요하니 참고하세요.

암기 팁
인수제한 물건 암기법: "**통유인우** 고가 골동품" (**통**화, **유**가증권, **인**지, **우**표 + 고가의 귀금속, 골동품). '돈 되는 종이 쪼가리들'은 보험 들 때 반드시 따로 말하자!

시험 빈출 포인트
손해보험 자격시험 및 손해사정사 시험에서 화재보험 파트의 인수제한 물건 문제는 거의 매회 출제되는 **High Yield** 주제입니다. 단순 암기형으로 출제되지만, 실무에서는 보험사기 연루 가능성 판단과 연결되는 중요한 개념이니 주의하세요.

기출 변형 주의!
단순히 '인수제한 물건 고르기'에서 벗어나, "어느 건물 화재로 다음 물건이 소실되었다. 보상 가능한 물건을 고르시오" 라는 사례형 문제로 자주 변형됩니다. 이때 기념주화, 우표, 상품권 등은 절대 일반 보상 대상으로 체크하면 안 됩니다.

## 임상 시나리오

보건의료인 N잡/손해사정 실무 가이드

**임상 차트 & 손해사정 시나리오 (Clinical & Claims Scenario)**: 병원 원무과나 보험심사팀에서 근무하는 간호사가 병원 건물 화재보험 계약을 검토하는 상황을 가정해 봅시다. 병원 측에서 "원무과 금고 안에 보관 중인 환자 입원비 현금과 귀중품, 그리고 병원장 개인 골동품도 같이 보험에 넣어 달라"고 요청했다면, 여러분은 어떻게 답변해야 할까요? 통화(현금), 타인 재물(환자 귀중품), 골동품은 모두 인수제한 물건에 해당하거나 보통약관 담보 대상이 아닙니다. 별도 특약 가입이 필요하다고 조언하는 것이 바로 보험 전문가의 역할이에요.

**보건의료인 특화 분석 & 컨설팅 전략 (Medical-Insurance Intervention)**: 보건의료인 출신 손해사정사는 병원이나 의원의 자산 관리 실무에서 강점을 발휘할 수 있습니다. 예를 들어, 치과의원 화재 발생 시 고가의 치과용 금합금(Gold Alloy)이나 임플란트 재고 자산은 일반 재고자산으로 볼 수 있지만, 만약 완성된 보철물 형태로 보관 중이었다면 귀금속(인수제한 물건)으로 분류될 소지가 있어요. 의료 재료의 특성을 이해하고 있다면 보험사와의 분쟁에서 정확한 손해사정서를 작성하고 적극적으로 보상 근거를 주장할 수 있습니다.

**분쟁 예방 및 고객 상담 주의사항 (Risk Management)**: 병원 개원 컨설팅 시 원장님께 "원무과 현금, 마약류 금고, 고가 의료기기, 의무기록 원본"은 반드시 별도로 보험 설계사에게 알리고 특약 가입 여부를 확인하라고 조언하세요. 특히 전자의무기록(EMR) 서버가 파손될 경우의 업무 중단 손해는 화재보험 본질이 아니라 기업휴지보험(Business Interruption Insurance) 영역이므로 종합적인 위험 관리가 필요합니다.

실무 상담 프로토콜
화재보험 인수심사 시 보건의료 시설 체크리스트: (1) 의약품 및 마약류 재고 평가 방법, (2) 환자 위탁 귀중품 관리 규정, (3) 고가 의료장비 리스 계약 여부 및 보험 부보 상태, (4) 병원 내 현금 보관 한도 및 금고 규격.

선배 전문가의 한마디
"병원은 일반 사무실과 달리 현금, 마약, 고가 장비, 환자 개인 물품 등 화재보험에서 까다로워하는 요소를 모두 갖춘 복합 리스크 시설이에요. 의료 현장을 아는 보건의료인 출신이라면 이런 위험 요소들을 누구보다 정확히 파악할 수 있습니다. 화재보험뿐 아니라 의료배상책임보험까지 설계할 수 있는 '병원 리스크 전문가'가 된다면, 일반 설계사가 넘볼 수 없는 독보적인 N잡 시장을 개척할 수 있어요!"

## 핵심 개념

- **인수제한 물건** — 보험사가 도덕적 위험, 가치 평가 곤란 등을 이유로 보통약관으로 인수를 거절하거나 별도 심사 후 인수하는 물건
- **도덕적 위험** — 보험 계약자의 사기, 태만 등 고의 또는 부주의로 인해 보험사고 발생 가능성이나 손해 규모가 커질 위험
- **유가증권** — 재산권을 표시하는 증서. 주식, 채권, 수표 등. 화재 시 소멸 위험이 크고 가치 산정이 어려움
- **특별약관** — 보통약관의 기본 담보를 확장 또는 제한하기 위해 별도로 체결하는 약관
- **보통보험약관** — 보험계약의 기본이 되는 일반적인 내용과 보상하는 손해의 범위를 정한 표준화된 약관

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