# 다음 중 노후보장을 위한 3층 보장제도에 해당하지 않는 것은?

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> subject: 손해보험

## 문제

다음 중 노후보장을 위한 3층 보장제도에 해당하지 않는 것은?

## 보기

1. 기초연금 **✔ 정답**
2. 퇴직연금
3. 국민연금
4. 연금저축보험

**정답: 1**

## 해설

3층 보장제도는 공적보장 국민연금, 기업보장 퇴직연금, 개인보장 연금저축보험이다.

## 심화 해설

핵심 해설
이 문제는 대한민국 노후 소득 보장 체계의 핵심인 **3층 노후소득보장체계(Three-Pillar System)**의 구조를 묻고 있어요. 핵심! '3층 보장제도'는 말 그대로 3개의 층으로 구성되며, 각 층은 운영 주체와 기능이 명확히 구분됩니다.

**핵심 개념 분석 (Key Concept)**
3층 노후소득보장체계는 세계은행(World Bank)이 제시한 다층 노후소득보장 모델을 바탕으로 우리나라 실정에 맞게 설계된 제도입니다.

1층: 공적연금(Public Pension) - 국가가 운영하는 사회보험 방식의 국민연금

2층: 퇴직연금(Retirement Pension) - 기업이 근로자를 위해 운영하는 퇴직연금

3층: 개인연금(Private Pension) - 개인이 자발적으로 가입하는 연금저축보험 등

혼동 주의! 기초연금(Basic Pension)은 3층 보장제도에 포함되지 않아요. 기초연금은 소득 하위 70% 노인에게 지급되는 **부조 방식의 공공부조(Public Assistance)** 성격으로, 보험료 납부를 전제로 하는 '사회보험(Social Insurance)' 방식의 3층 체계와는 근본적으로 다릅니다.

**정답 근거 (Answer Rationale)**
정답은 **1번 기초연금**입니다. 기초연금은 노후 빈곤 완화를 위한 복지 정책 수단일 뿐, 근로 소득을 기반으로 한 '소득대체(Income Replacement)' 목적의 다층 보장 구조에는 해당하지 않아요. 국민연금, 퇴직연금, 개인연금(연금저축보험)이 정확한 3층 구조의 구성 요소입니다.

**오답 분석 (Distractor Analysis)**
② 퇴직연금: 기업이 근로자의 퇴직급여를 금융기관에 적립·운용하는 제도로 2층에 해당합니다.
③ 국민연금: 소득활동 시 보험료를 납부하고 노후에 연금을 받는 기본적인 공적 소득보장 제도로 1층에 해당합니다.
④ 연금저축보험: 개인이 보험사, 은행, 증권사 등을 통해 가입하여 추가 노후 자금을 마련하는 3층에 해당합니다.

**연관 개념 정리 (Related Concepts)**
핵심! 손해보험사에서 판매하는 연금저축보험은 제3보험 영역에 속하며, 납입 보험료에 대해 연간 최대 900만원까지 세액공제(Tax Credit) 혜택을 받을 수 있습니다. 이는 개인이 스스로 노후를 대비하도록 국가가 세제 혜택으로 유인하는 제도적 장치입니다.

개념 정리

| 구분 | 1층 (공적연금) | 2층 (퇴직연금) | 3층 (개인연금) |
| --- | --- | --- | --- |
| 운영 주체 | 국가 (국민연금공단) | 사용자 (기업) | 개인 |
| 성격 | 사회보험 (의무가입) | 근로계약 기반 (법정 의무) | 임의가입 (계약 자유) |
| 주요 상품 | 국민연금 | DB형, DC형, IRP | 연금저축보험, 연금신탁 등 |

한눈에 비교!
혼동 주의! **공공부조(기초연금, 기초생활보장)** vs **사회보험(국민연금, 건강보험)**. 전자는 조세를 재원으로 국가가 일방적으로 급여를 제공하는 제도이고, 후자는 본인의 보험료 납부를 전제로 급여가 발생하는 제도입니다. 노후보장 3층 체계는 후자인 사회보험 및 사적보험을 기반으로 합니다.

암기 팁
'국-퇴-개'로 층을 기억하세요! 국가(1층, 국민연금)가 기본을 깔고, 퇴직하는 회사(2층, 퇴직연금)에서 추가로 쌓아주며, 개인(3층, 연금저축)이 마지막으로 보완하는 구조입니다. 기초연금은 이 '국-퇴-개' 삼각편대 밖에 있는 복지 안전망이에요.

시험 빈출 포인트
손해보험 설계사 및 손해사정사 시험에서 3층 보장체계는 제3보험 상품의 존재 이유와 세제 혜택을 설명하는 기초 개념으로 자주 출제됩니다. 특히 개인연금(연금저축보험)의 세액공제 한도와 연금 수령 시 과세 이연 효과를 묻는 문제로 연계됩니다.

## 임상 시나리오

보건의료인 N잡/손해사정 실무 가이드
**임상 차트 & 손해사정 시나리오 (Clinical & Claims Scenario)**
병원에 근무하는 간호사 출신 보험 컨설턴트 A 씨는 고객의 노후 준비 상담 중 다음과 같은 질문을 받았습니다. "제가 국민연금도 내고 있고, 퇴직연금도 있는데, 여기에 더해 연금보험을 꼭 들어야 하나요? 병원에서 일할 때 든 개인연금도 있긴 한데, 이게 어떤 역할을 하는 건지 모르겠어요." A 씨는 고객에게 단순히 '노후 대비'라는 추상적인 답변이 아니라, 의료비 지출이 급증하는 노년기의 특성을 반영한 정확한 소득 대체의 필요성을 설명해야 합니다.

**보건의료인 특화 분석 & 컨설팅 전략 (Medical-Insurance Intervention)**
핵심! 보건의료인의 장점을 살려 이렇게 접근해 보세요. "선생님, 국민연금은 모든 국민의 기본적인 생활을 보장하는 1층이지만, 간병비나 비급여 의료비처럼 예상치 못한 큰 지출을 모두 감당하기는 어려워요. 여기에 2층 퇴직연금과 3층 개인연금을 쌓아서, 나의 노후 생활 수준에 맞춰 소득을 보완하는 거죠. 특히 건강이 나빠져서 장기간병(Long-Term Care)이 필요해질 때, 연금저축에서 받는 안정적인 현금 흐름은 고급 요양 시설이나 간병인 비용을 해결하는 데 결정적인 도움이 됩니다."

**분쟁 예방 및 고객 상담 주의사항 (Risk Management)**
고객에게 '기초연금'과 '국민연금'을 혼동해서 설명하면 큰 문제가 생깁니다. 기초연금은 소득과 자산 조사를 받는 공공부조이므로, "국민연금과 기초연금 둘 다 받으면 든든하시겠네요"라는 식의 안이한 조언은 금물입니다. 소득에 따라 기초연금이 감액되거나 아예 수급 대상에서 제외될 수 있음을 반드시 인지시켜야 합니다.

선배 전문가의 한마디
"연금 컨설팅은 숫자(세액공제율, 수익률)뿐 아니라, 고객의 건강 상태와 가족력을 바탕으로 한 '예상 의료비 및 간병비'까지 통합적으로 설계해야 해요. 환자의 병력과 생활 습관을 해석할 수 있는 보건의료인의 시각이야말로, 고객에게 진짜 필요한 노후 보장 규모를 산출하는 최고의 경쟁력입니다!"

## 핵심 개념

- **3층 노후소득보장체계** — 공적연금(1층), 퇴직연금(2층), 개인연금(3층)으로 구성된 다층 소득 보장 모델로, 노후 소득원 다변화와 위험 분산을 목표로 합니다.
- **기초연금** — 만 65세 이상 소득 하위 70% 노인에게 지급되는 공공부조 성격의 급여로, 사회보험 방식의 3층 체계에는 포함되지 않습니다.
- **국민연금** — 18세 이상 60세 미만 소득활동자가 의무 가입하는 공적 사회보험으로, 노령·장애·유족 연금을 지급합니다.
- **퇴직연금** — 근로자의 안정적 노후 생활을 위해 기업이 퇴직급여를 금융기관에 사전 적립·운용하는 제도입니다.
- **연금저축보험** — 개인의 노후 대비를 위한 3층 사적연금 상품으로, 납입액에 대해 연간 일정 한도까지 세액공제 혜택을 제공합니다.

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