# 가망고객의 조건에 해당하지 않는 것은?

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> language: ko  
> subject: 보험이론 및 윤리

## 문제

가망고객의 조건에 해당하지 않는 것은?

## 보기

1. 쉽게 만날 수 있는 사람
2. 보험의 니즈가 있는 사람
3. 보험회사가 정한 가입자격이 되는 사람
4. 보험료를 지속적으로 납입할 수 있는 능력이 없는 사람 **✔ 정답**

**정답: 4**

## 해설

가망고객은 보험료를 지속적으로 납입할 능력이 있어야 한다.

## 심화 해설

핵심 해설
이 문제는 보험 마케팅 및 영업 실무의 가장 기초적인 개념인 가망고객(Prospect)의 조건을 묻고 있어요. 보건의료인이 보험 컨설팅 N잡을 시작할 때 가장 먼저 접하는 부분이죠. 아무리 의학 지식이 뛰어나고 좋은 상품을 설계해도, **보험료 납입 능력이 없는 사람**은 계약 자체가 성립될 수 없기 때문에 가망고객으로 볼 수 없어요.

**핵심 개념 분석 (Key Concept)**
가망고객이란, 보험 설계사가 보험 계약 체결을 목표로 접근하는 잠재적 고객을 의미합니다. 일반적으로 가망고객이 되기 위해서는 ① **접근 가능성**(쉽게 만날 수 있는 사람), ② **보험 니즈(Needs)**(위험 보장 또는 재무 설계 욕구), ③ 가입 자격(보험회사가 정한 연령, 직업, 건강 상태 등 인수 조건 충족), ④ 납입 능력(지속적인 보험료 납부가 가능한 경제적 여력)이라는 네 가지 조건을 갖춰야 해요.

**정답 근거 (Answer Rationale)**
핵심! 보험 계약은 유상계약이며, 보험료 납입은 계약자의 가장 기본적인 의무입니다. 보험료를 **지속적으로 납입할 능력이 없는 사람**은 계약이 중도 해지되거나 효력을 상실(실효)할 가능성이 매우 높아요. 이는 보험사 입장에서도 불량 계약이 되고, 설계사 입장에서도 수당 환수 등 손실로 이어지므로 절대 가망고객 조건에 해당할 수 없습니다.

**오답 분석 (Distractor Analysis)**
혼동 주의! ① '쉽게 만날 수 있는 사람'은 시장 개척의 첫걸음인 접근성을 의미하므로 필수 조건이 맞습니다. ② '보험 니즈가 있는 사람'은 보장 분석을 통해 위험을 인지시키고 상품을 제안할 수 있는 대상이므로 핵심 조건입니다. ③ '보험회사가 정한 가입자격이 되는 사람'은 인수 심사(Underwriting)를 통과할 수 있어야 계약이 체결되므로 반드시 충족해야 하는 조건입니다.

**연관 개념 정리 (Related Concepts)**
보건의료인 출신 설계사는 의학적 지식을 바탕으로 고객의 건강 상태를 미리 파악하여 인수 심사(Underwriting) 통과 가능성을 높일 수 있어요. 특히 유병자 보험 시장에서는 가입 자격을 세밀히 따지는 것이 중요합니다.

개념 정리: 가망고객 발굴 4대 조건 - ① 접근성(Accessibility) ② 필요성(Needs) ③ 적격성(Eligibility) ④ 납입능력(Affordability). 이 네 가지 중 하나라도 결여되면 계약 성사 가능성이 현저히 낮아집니다.

한눈에 비교!:

| 구분 | 가망고객(Prospect) | 잠재고객(Suspect) |
| --- | --- | --- |
| 특징 | 구체적 접근 및 계약 체결 가능성 높음 | 단순히 나이와 직업 등 기본 요건만 충족한 불특정 다수 |
| 납입 능력 | 소득/자산을 바탕으로 납입 능력 검증 필요 | 납입 능력 불분명하거나 부족할 가능성 높음 |

의학-약관 포인트: 고객의 경제적 능력 평가 시, 간병보험처럼 장기 납입이 필요한 상품은 고객의 직업 안정성뿐 아니라 향후 예상되는 의료비 지출 증가 가능성(만성질환 보유 등)도 함께 고려해 과도한 보험료 설계를 피해야 합니다.

암기 팁: "만날 수 있고, 필요 있고, 자격 되고, 돈 있는 사람" - 네 글자로 "만-필-자-돈"을 암기해 보세요.

시험 빈출 포인트: 손해보험 판매자격시험(손보설계사) 기초 서류/모집 윤리 파트에서 개념 문제로 자주 출제되며, 납입 능력이 없는 사람을 가망고객이라고 착각하게 만드는 함정이 흔합니다.

기출 변형 주의!: 단순 가망고객 조건 암기에서 벗어나, '3개월 후 퇴직 예정인 60세 직장인'처럼 납입 능력이 곧 변동될 수 있는 사례를 주고 가망고객 적합 여부를 판단하는 응용 문제로 출제될 수 있습니다.

## 임상 시나리오

보건의료인 N잡/손해사정 실무 가이드
**임상 차트 & 손해사정 시나리오 (Clinical & Claims Scenario)**
한 간호사 출신 보험 설계사가 병원에서 만난 50세 만성 신부전 환자에게 CI(Critical Illness)보험 가입을 권유하려 합니다. 환자는 의료비 부담이 큰 상황이지만, 투석 치료로 인해 직장을 잃고 기초생활수급비로 생계를 유지 중입니다.
이 경우, 환자는 보험 니즈(Needs)는 매우 높지만, **매월 수십만 원의 보험료를 감당할 경제적 능력이 전혀 없으므로** 가망고객 조건에서 납입능력(Affordability)이 결여된 상태입니다. 이런 고객에게 무리하게 고액의 보장성 보험을 판매할 경우, 불완전 판매로 인한 민원 발생은 물론 계약이 곧바로 실효되어 고객에게 아무런 도움도 주지 못합니다.

**보건의료인 특화 분석 & 컨설팅 전략 (Medical-Insurance Intervention)**
의료 현장에서는 '환자 = 도움이 필요한 사람'이라는 인식이 강하지만, 보험 컨설팅은 냉철한 **계약 유지 가능성** 분석이 필수입니다. 만약 소득은 낮지만 납입 능력이 있는 가족(자녀)이 계약자가 되고 환자가 피보험자가 되는 '계약자/피보험자 분리 설계'를 제안할 수 있습니다. 또는 보험료가 낮은 국민건강보험공단의 민간보험 연계 상품이나, 정부 지원 정책보험을 안내하는 것이 보건의료인으로서의 진정한 윤리적 실천입니다.

실무 상담 프로토콜: 고객 상담 시 '소득 대비 보험료 비율'을 반드시 체크하세요. 일반적으로 연소득의 10~15%를 초과하지 않도록 설계하는 것이 안정적이며, 병력으로 인해 소득 활동이 곤란한 유병자에게는 납입면제 특약(소득상실형) 부가를 적극 검토해야 합니다.

선배 전문가의 한마디: "환자의 아픔을 공감하는 마음은 보건의료인의 가장 큰 강점입니다. 하지만 그 마음이 잘못된 보험 계약을 강요하게 된다면, 그건 의료인이 아닌 누구보다도 더 나쁜 불완전 판매가 될 수 있어요. 보험은 장기적인 약속입니다. 고객의 '돈'이 아닌 '건강한 재무 상태'를 먼저 진단해 주는 것이 바로 차트 리뷰가 가능한 여러분만의 특별한 경쟁력이에요."

## 핵심 개념

- **가망고객** — 보험 계약 체결을 목표로 접근하는, 일정 요건을 갖춘 잠재적 고객을 의미함
- **인수 심사** — 보험회사가 위험을 평가하여 계약 인수 여부와 조건을 결정하는 과정
- **불완전 판매** — 고객에게 상품 정보를 충분히 설명하지 않거나 허위로 설명하여 계약을 체결하는 부당 행위
- **실효** — 계약자(보험료 납입 의무자)가 보험료 납입을 연체하여 보험 계약의 효력이 상실되는 상태
- **계약자/피보험자 분리 설계** — 계약자(납입자)와 피보험자(보장 대상)를 달리하여 자금 여력이 있는 가족이 보험료를 부담하는 설계 기법

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