핵심 해설
이 문제는 손해보험의 핵심 원칙인
일부보험(Under Insurance)에서의 보상액 산정 방식을 묻고 있어요. 보험가입금액이 보험가액의 80%에 미달하는 경우,
비례보상(Proportional Compensation)의 원칙이 적용되어 실제 손해액보다 적은 금액을 지급받게 된다는 점을 이해하는 것이 중요합니다.
핵심 개념 분석 (Key Concept)
주택화재보험은 손해보험의 일종으로, 실손보상의 원칙과 비례보상의 원칙이 적용됩니다. 보험가입금액이 보험가액보다 적은 일부보험 상태에서는 보험사고 발생 시 실제 손해액 전액을 보상받지 못합니다. 특히 보험가입금액이 보험가액의
80% 미만일 경우, '80% 협회비례보상방식'에 따라 보험금을 산정하게 됩니다.
정답 근거 (Answer Rationale)
이 문제의 계산 과정은 다음과 같습니다.
1. 보험가입금액(5천만원)이 보험가액(1억원)의 80%인 8천만원에 미달하는지 확인합니다.
2. 미달하므로 다음 공식을 적용합니다:
핵심! 지급보험금 = 손해액 × (보험가입금액 ÷ 보험가액의 80%)
3. 계산: 1천만원 × (5천만원 ÷ 8천만원) = 1천만원 × 0.625 =
625만원
따라서 정답은
③ 625만원입니다.
오답 분석 (Distractor Analysis)
① 200만원: 보험가입금액과 보험가액의 단순 비율(50%)을 손해액에 곱한 값(500만원)과도 다른, 산정 근거가 없는 금액입니다.
② 500만원:
혼동 주의! 보험가입금액(5천만원)과 보험가액(1억원)의 비율(50%)을 손해액 1천만원에 그대로 곱한 값입니다. 상법상 비례보상 방식(보험가입금액/보험가액)을 적용한 오류입니다. 화재보험 표준약관은 이와 달리 '80% 협회비례보상방식'을 채택하고 있어요.
④ 1,000만원: 일부보험임에도 불구하고 발생한 손해 전액을 보상하는 경우입니다.
핵심! 보험가입금액이 보험가액의 80% 이상인 경우에만 손해 전액이 보상됩니다.
연관 개념 정리 (Related Concepts)
비례보상에는 두 가지 방식이 있어요.
1.
상법상 비례보상: 손해액 × (보험가입금액 ÷ 보험가액)
2.
80% 협회비례보상 (화재보험): 보험가입금액이 보험가액의 80% 이상이면 전부보상, 미만이면 '손해액 × (보험가입금액 ÷ 보험가액의 80%)' 공식 적용.
보험가액 변동이 심한 재고자산 등에 대해
동산종합보험에서는 80% 협회비례보상 대신 상법상 비례보상을 적용하는 경우도 있으니 구분해서 학습하세요.
개념 정리
일부보험(Under Insurance): 보험가입금액이 보험가액보다 적어 보험사고 발생 시 손해의 일부만 보상되는 상태
보험가액(Insurable Value): 피보험이익의 경제적 가치를 금액으로 평가한 것 (문제에서는 1억원)
보험가입금액(Sum Insured): 보험계약에서 보험자가 보상하기로 약정한 최고 한도액 (문제에서는 5천만원)
한눈에 비교!
| 구분 | 80% 협회비례보상 | 상법상 비례보상 |
|---|
| 적용 요건 | 보험가입금액 < 보험가액의 80% | 일부보험(보험가입금액 < 보험가액) |
| 산식 | 손해액 × (보험가입금액 / (보험가액×0.8)) | 손해액 × (보험가입금액 / 보험가액) |
| 주요 적용 | 주택·일반화재보험 | 동산종합보험 등 일부 |
암기 팁
"
오천 대 팔천, 육이오" → 보험가입금액(5천만원)을 보험가액 80%(8천만원)로 나누면 0.625라는 숫자를 기억하세요. "80% 미만이면 80%로 나눈다"가 핵심입니다.
시험 빈출 포인트
손해보험 자격시험과 손해사정사 2차 시험에서 매년 출제되는 기본 계산 문제입니다. 화재보험, 기술보험 등 재물보험 전반에 걸쳐 비례보상 원리를 적용한 다양한 수치 변형 문제가 출제되니, 보험가액과 보험가입금액의 숫자가 바뀌어도 계산 공식을 정확히 적용할 수 있도록 연습하세요.
기출 변형 주의!
단순 계산 문제를 넘어 "보험가액 80% 이상 가입했지만, 손해 발생 시점 보험가액이 하락하여 사고 시점 기준으로 80%에 미달하게 된 경우", "공동보험(복수 보험사)에서의 일부보험 처리" 등으로 변형 출제될 수 있습니다.